Qué es el interés compuesto, explicado con manzanas
Imagina que plantas un manzano. Al cabo de un tiempo te da manzanas. Si con las semillas de esas manzanas plantas más manzanos, el año siguiente no recoges solo la fruta del primero, sino la de todos. Eso es el interés compuesto: lo que ganas también empieza a ganar.
La cuenta, con un ejemplo
Supongamos que alguien aparta 100 € al mes durante 40 años y que ese dinero crece a un 7 % anual calculado mes a mes, que equivale a un 7,23 % efectivo al año. Es un supuesto para hacer la cuenta, no una promesa: no incluye impuestos, comisiones ni inflación, y en la vida real unos años se gana y otros se pierde.
| Años | Dinero aportado | Dinero al final | Lo que puso el crecimiento |
|---|---|---|---|
| 10 | 12.000 € | 17.308 € | 5.308 € |
| 20 | 24.000 € | 52.093 € | 28.093 € |
| 30 | 36.000 € | 121.997 € | 85.997 € |
| 40 | 48.000 € | 262.481 € | 214.481 € |
Fíjate en la última columna. En los diez primeros años, el crecimiento pesa poco. Entre el año 30 y el 40, en cambio, el crecimiento añade más que en los 30 años anteriores juntos. Es el huerto: al principio tienes un árbol, y al final tienes un bosque.
Por qué el tiempo pesa tanto
Con estas mismas cifras, quien empieza diez años más tarde aporta solo 12.000 € menos, pero termina con unos 122.000 € en lugar de 262.000 €: un 54 % menos. Los últimos años son los que más crecen, y son justo los que se pierde.
Lo que este ejemplo no dice
- No hay nada garantizado. El 7 % es un supuesto. El resultado real puede ser mayor, menor o incluso una pérdida.
- Los costes cuentan. Las comisiones y los impuestos reducen el resultado, y también se acumulan con los años.
- La inflación se come una parte. 262.481 € dentro de 40 años no comprarán lo mismo que hoy.
- Lo compuesto también va en contra. Una deuda con intereses crece de la misma forma, pero contra ti.
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Fuentes
Cálculo propio de Finanzas con Manzanas: aportación de 100 € al final de cada mes y crecimiento mensual equivalente a dividir el 7 % entre 12. Cifras redondeadas al euro. Es un ejemplo ilustrativo y no se basa en ningún producto real.
Redactado con ayuda de IA. Las cifras se han comprobado con las fuentes citadas, pero puede quedar algún error. ¿Ves alguno? Escribe a finanzasconmanzanas16@gmail.com.